Finanzas personales

 

Una de mis principales funciones en la empresa es controlar el dinero, de donde viene y a donde va, con el principal fin de llegar a final de mes. Este hecho puede incluso llegar a obsesionarnos, tanto si hablamos de empresa como de economía familiar.

 

Ya en post anteriores (18 de junio 2012) he hablado sobre la tesorería aplicada a empresas. En mi artículo sobre “¿Dónde está el dinero?” intento explicar qué pasa con nuestro dinero, ya que siempre parece que no cubre todas nuestras necesidades y desconocemos que hemos hecho con él. En el artículo del día 22, titulado “Previsiones de tesorería”  analizo qué son, para que sirven y cómo se realizan. Posteriormente, en el artículo titulado “7 consejos para mejorar nuestra liquidez” hablo sobre la importancia del control en los cobros y pagos, así como de la necesidad de realizar previsiones de tesorería.

Puede pensarse que estos artículos están destinados a empresas en general, pero no solo a éstas van destinados. Las familias también pueden hacer suyas muchas de las preguntas que me planteo y aplicar las soluciones que aporto. Solo hay que cambiar algunos conceptos y dedicarles algo de tiempo.

Por lo general y al igual que las empresas, las familias no tienen la educación financiera que debieran ni motivación para adquirirla. De ello se desprende que la mayoría no realice previsiones ni seguimientos de sus cuentas. Pensamos que es una tontería perder el tiempo en esas cosas, pero nos equivocamos.

La mayoría desconoce en qué se gasta su dinero o buena parte de él. Conocemos, si accedemos a nuestra cuenta del banco, qué hemos pagado de luz, agua, préstamo y aquellos recibos que nos han cargado en ése período de tiempo, pero no tenemos una visión global de nuestros gastos.

Generalmente olvidamos dónde ha ido a parar el dinero que extrajimos del cajero automático y éste importe seguro es bastante abultado. Desconocemos qué hemos pagado con la tarjeta de crédito y, sobre todo, no tenemos un presupuesto con el que comparar los pagos realizados, observar las diferencias y porqué se han producido.

Muchas veces no queremos perder tiempo en repasar papeles o en hacer una pequeña previsión y eso es algo que deberíamos erradicar de nuestra mentalidad. No hacerlo nos acarreará dificultades y nos traerá problemas con nuestro banco, con nuestros acreedores y con nuestra propia familia.

Siempre es útil conocer nuestra situación financiera, qué deudas tenemos, qué nos podemos gastar, cuándo podremos cambiar de coche, etc. La crisis galopante que nos constriñe, nos obliga a saber en qué vamos a utilizar nuestro dinero. Esto nos da una perspectiva distinta de nuestra situación y nos fuerza a disponer de tiempo para poder corregir los problemas que se nos planteen y a aplicar nuestros recursos de una forma más eficiente.

Un portal web muy aconsejable que puede ayudar a ampliar los conocimientos financieros en las familias, es el publicado conjuntamente por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España (BdE) “Finanzas para todos”. Este portal nos introduce de forma sencilla en el mundo de las finanzas.

Esta es una interesante iniciativa del Gobierno, que tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de los ciudadanos. El Plan de Educción Financiera, sigue las recomendaciones y principios de la Comisión Europea y de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

En ella destacan cinco apartados de suma importancia para nuestra educación financiera:

a)      Cómo llegar a fin de mes

b)      La economía en las etapas de la vida

c)      Consejos para invertir

d)      La oferta de productos y servicios financieros

e)      Kit financiero de supervivencia

 

El apartado Cómo llegar a fin de mes, incluye un subapartado denominado “El presupuesto personal” donde se nos indican una serie de pasos que deberemos seguir para conseguir nuestro presupuesto personal. Cada uno de los pasos está muy bien explicado y nos va dando las pautas y consejos a seguir. 

 

Como último de los pasos encontraremos una herramienta muy útil para que nosotros mismos, podamos elaborar nuestro presupuesto. Es muy intuitiva y si hemos seguido los pasos previos con atención no tendremos dificultades para ponerlo en marcha. Solo necesitaremos dedicarle un poco de nuestro tiempo, mientras que el beneficio que nos reporta, es mucho. 

Invito a todos e leer detenidamente este apartado y a confeccionar su propio presupuesto, creo que el esfuerzo merece la pena y me lo agradecerán. No tengan miedo a equivocarse, mientras sea en el presupuesto, no será difícil corregirlo. 

La aplicación es muy sencilla. Se divide principalmente en dos apartados. El presupuesto y la gestión de las cuentas. En el primero se introducen los ingresos y gastos que, previamente, habremos analizado y comprobado o estimado, y nos servirá para conocer si alcanzamos déficit o superávit. Además, nos servirá de modelo comparativo con la realidad que se dará más tarde, a medida que vayamos nutriendo la aplicación con la gestión de las cuentas. El segundo incluye la propia gestión de las cuentas del banco, de la tarjeta y efectivo. Aquí iremos introduciendo los distintos vencimientos que a priori conozcamos. En cada cuenta, pueden utilizarse los movimientos que hemos generado en el presupuesto, y los movimientos diarios a medida se vayan produciendo. 

Estos dos apartados se complementan con la Posición global,  donde veremos los saldos de las distintas cuentas y la comparativa entre lo realizado, lo previsto y el déficit o superávit que nos quede. También existe la posibilidad de marcarse objetivos para optimizar nuestros ingresos. Para ello, tendremos que entrar en el menú Objetivos. 

Como profesional, echo en falta algunos detalles que mejorarían la aplicación. Una opción que sería muy útil consistiría en poder realizar copias de seguridad, por si hay que pasar datos a otro ordenador. Asimismo, una aplicación o ‘App’ para ‘smartphones’ sería muy útil. De esta manera podríamos controlar aquellos gastos que cubrimos en efectivo y con tarjetas, que son a su vez, los más difíciles de controlar. Rizando el rizo, sería interesante que ésta ‘App’ se comunicara con el programa instalado en el equipo principal y volcara y captara la información. 

No obstante y a pesar de los problemillas que he comentado, recomiendo acceder al sitio Web, dedicarle algo de nuestro tiempo e instalar el aplicativo. Conforme vayamos introduciendo datos y jugando con él, nos daremos cuenta de lo verdes que estamos en lo que se refiere a finanzas personales y la necesidad que tenemos de aplicarnos en esta materia para beneficio propio. 

Con este post espero haber despertado la curiosidad del lector respecto a la necesidad de mejorar nuestros conocimientos en el campo de las finanzas personales y ayude, asimismo, a motivarnos para sacrificar un poco de nuestro tiempo. De esto depende que aprovechemos mejor nuestros recursos financieros.